Qué cobertura paga cuando te roban el carro
El robo corresponde a la cobertura integral, conocida como comprehensive. Si solo tienes responsabilidad civil, el mínimo que exige tu estado, tu propia póliza no pagará nada por tu carro. La cobertura de colisión tampoco cubre el robo. La integral tiene su propio deducible, que se resta del pago, y también cubre los daños causados durante el robo, como una ventana rota.
Si has escuchado el término cobertura completa, o full coverage, recuerda que no es una cobertura específica. Generalmente significa responsabilidad civil, colisión e integral juntas, y la protección contra robo viene de la parte integral. Si tu carro está financiado o arrendado, el acreedor casi siempre exige cobertura integral, así que probablemente ya la tienes. Si no estás seguro, revisa tu página de declaraciones.
Qué hacer de inmediato
- Primero descarta las explicaciones más sencillas. Asegúrate de que no se lo haya llevado la grúa, de que no esté en un depósito y de que no hayas olvidado dónde estacionaste. Si el acreedor lo recuperó por falta de pago, eso no es un robo y no debes denunciarlo como tal.
- Presenta una denuncia ante la policía de inmediato. Generalmente las aseguradoras no aceptan un reclamo por robo sin ella. Reportarlo pronto también mejora las posibilidades de recuperarlo, ya que muchos carros robados aparecen durante el primer día.
- Comunícate con tu aseguradora y abre un reclamo cuanto antes. Esperar puede retrasarlo o incluso ponerlo en riesgo. Hazlo aunque solo tengas responsabilidad civil, porque reportar el robo ayuda a protegerte si alguien resulta herido o hay daños a propiedad mientras el carro está desaparecido.
- Reúne tus datos. Ten a la mano marca, modelo, color, placa y VIN, junto con fotos recientes, el título o los datos del préstamo, una lista de los objetos de valor que estaban dentro y todas las llaves que tengas. Las aseguradoras suelen preguntar dónde están las llaves y si le diste alguna a alguien, como un taller. Avísale a la policía si el carro tiene GPS o algún dispositivo de rastreo.
- Avísale al acreedor si tienes un préstamo o arrendamiento. Dale los datos de contacto de tu ajustador para que puedan coordinarse. Sigue pagando el préstamo durante el reclamo, a menos que el acreedor te indique otra cosa.
- Mantén tu cobertura activa. No canceles la póliza del carro robado mientras el reclamo siga abierto sin consultar primero con tu aseguradora.
- Revisa el VIN. El National Insurance Crime Bureau tiene una herramienta gratuita llamada VINCheck.
El período de espera
Muchos carros robados aparecen en unos días o semanas, así que las aseguradoras normalmente no pagan de inmediato. La mayoría espera un período determinado, comúnmente entre una semana y 30 días, para ver si se recupera el carro. El plazo exacto depende de tu aseguradora, tu estado y las circunstancias. En muchos estados, la aseguradora tiene que avisarte si el reclamo tardará más de 30 días.
Si el carro aparece antes de que te paguen, la aseguradora detiene el pago y lo inspecciona. Si el daño es menor, el reclamo pasa a ser de reparación, menos tu deducible. Si reparar cuesta demasiado en comparación con el valor del carro, todavía puede declararse pérdida total.
Cómo moverte mientras esperas. Muchas pólizas con cobertura integral incluyen gastos limitados de transporte por robo, a menudo después de una espera como 48 horas, con un límite diario o restricciones sobre el tipo de carro de alquiler. El reembolso de alquiler, si lo agregaste, también puede ayudar. Los límites varían mucho según la póliza, así que pregúntale al ajustador exactamente qué aplica en tu caso.
Cómo estimar cuánto te pagarán
No existe una fórmula especial para un carro robado. La cuenta es la misma que para cualquier pérdida total:
Si tu carro valía 14,000 dólares y el deducible de tu cobertura integral es de 500 dólares, esperarías alrededor de 13,500 dólares. La calculadora de pérdida total de Car Insurance Girl puede ayudarte a revisar si la cifra tiene sentido.
Los impuestos y cargos pueden cambiar la cifra. Algunos estados exigen que las aseguradoras agreguen el impuesto sobre ventas y los cargos de título y registro al pago por pérdida total. Kansas y Colorado son ejemplos. En otros estados, como Texas, los tribunales han fallado a favor de aseguradoras que no los incluyeron. Pregúntale al ajustador si el pago de tu estado los incluye.
Puedes cuestionar una valoración baja. Si la cifra te parece baja, pide el informe de valoración y presenta anuncios de carros similares con millaje y condición parecidos, o una guía publicada de valores como Blue Book. También pueden ayudar los recibos de trabajos recientes, como llantas nuevas. Si todavía crees que están manejando el reclamo de forma injusta o retrasándolo, escribe tus preguntas y guarda copias. El departamento de seguros de tu estado recibe quejas sobre el manejo de reclamos.
- Empieza con el valor real en efectivo del carro, o ACV. Es lo que valía justo antes del robo, según su año, marca, modelo, millaje, condición y carros similares a la venta cerca de ti.
- Resta el deducible de tu cobertura integral.
- Lo que queda es el pago. Si tienes un préstamo, primero se paga al acreedor y cualquier sobrante te corresponde a ti.
Si debes más de lo que vale el carro
La aseguradora paga el valor del carro, no el saldo de tu préstamo. Si debes más, sigues siendo responsable de la diferencia, a menos que tengas cobertura GAP. GAP paga el faltante al acreedor, así que ayuda a liquidar el préstamo, pero no te compra otro carro. No todas las aseguradoras venden verdadera cobertura GAP. Algunas ofrecen un producto para pagar el préstamo con un límite máximo. Revisa cuál tienes. Nuestra guía de seguro GAP explica las diferencias.
¿Y las cosas que estaban dentro del carro?
El seguro de auto cubre el carro y el equipo que venía con él o que está instalado de forma permanente. Tus cosas personales, como una computadora, una bolsa o equipo deportivo, generalmente corresponden al seguro de inquilinos o de propietarios, después del deducible de esa póliza. Estas pólizas pueden cubrir pertenencias robadas fuera de casa, aunque algunos objetos de alto valor tienen sus propios límites en dólares. Compara el deducible con lo que cuesta reemplazar los objetos antes de presentar un reclamo. Algunas tarjetas de crédito también ofrecen protección de compras para cosas que pagaste con esa tarjeta.
Si estás incluido en la póliza de propietarios de tus padres, pregunta si también cubre tus pertenencias. Si agregaste mejoras al carro, como rines personalizados o un sistema de sonido, pregunta si deben aparecer en tu póliza de auto para estar cubiertas.
Qué puede retrasar o hacer que te nieguen un reclamo por robo
Las aseguradoras pueden retrasar o negar un reclamo por robo por motivos que se pueden evitar:
- Reportarlo tarde, a la policía o a tu aseguradora.
- Que falten documentos, como la denuncia policial o el comprobante de propiedad.
- Que la póliza no estuviera vigente cuando robaron el carro.
- Que en el siniestro estén involucrados conductores excluidos, conductores sin licencia o un uso no autorizado.
- Usar el carro para transporte de pasajeros por aplicación o entregas sin la cobertura adecuada.
- Dejar las llaves dentro del carro. Esto no descalifica automáticamente el reclamo, pero la aseguradora puede revisarlo durante la investigación, según tu póliza.
¿Un reclamo por robo puede subir tu tarifa?
Sí puede, aunque normalmente menos que un accidente en el que tuviste la culpa. Depende de la aseguradora y de tu historial de reclamos. El reclamo también puede aparecer en tu historial cuando solicites seguro con otra compañía.
¿Qué pasa si aparece el carro?
Si aparece antes de que te paguen, el reclamo pasa a ser de reparación, o de pérdida total si el daño es grave. Avísale a tu aseguradora en cuanto te enteres. Si lo recuperas dañado, entrega fotos y cualquier evidencia de que los daños ocurrieron durante el robo. A menudo los carros se roban por sus piezas, así que revisa si falta algo. Si encuentras un objeto que no es tuyo, no lo toques y avísale a la policía.
Si aparece después de que te pagaron, el carro pertenece a la aseguradora, no a ti. La compañía puede venderlo en una subasta. Algunas te permiten comprarlo de vuelta, normalmente por su valor de salvamento, y vendría con un título de salvamento. Cualquier pertenencia personal que estuviera dentro sigue siendo tuya. Nuestra guía de pérdida total explica cómo funciona conservar el carro.
Cómo reducir las posibilidades de que pase
Cierra el carro con llave y sube las ventanas, estaciona en un lugar iluminado o seguro, guarda los objetos de valor fuera de la vista y nunca dejes las llaves dentro ni el carro encendido sin supervisión. Los dispositivos antirrobo y de rastreo también pueden ayudar. Algunas aseguradoras dan descuentos por ellos, así que pregunta.
Lo más importante
La cobertura integral es la parte que paga por robo. Cuenta con un período de espera y después con un pago por el valor real en efectivo menos tu deducible, con impuestos sobre ventas y cargos agregados en algunos estados. Si debes más de lo que vale el carro, ahí entra GAP. Si la cifra te parece baja, pide el informe de valoración y presenta tus propios anuncios comparables.