Seguro para conductores de alto riesgo: todas tus opciones cuando las cotizaciones salen muy altas

Qué significa "alto riesgo" para una aseguradora

Pasa mucho. Alguien está por cumplir 18, ya tiene un par de incidentes con culpa en su historial y sus papás piensan sacarlo de la póliza familiar. Nunca ha comprado seguro, espera que lo rechacen y la primera cotización llega con un número que parece error. Si ese eres tú, o eres un adulto en una situación parecida, aquí van todas las opciones que conozco, incluidas algunas de las que la gente se entera hasta que algo sale mal.

Las aseguradoras usan el término con mucha libertad. Varias multas o accidentes con culpa, una condena por DUI o manejo imprudente, una interrupción de cobertura, tener que presentar un SR-22 o ser un conductor joven o con poca experiencia te pueden poner en la categoría no estándar. La cobertura casi siempre es igual a la de una póliza normal. Lo que cambia es el precio. Algunas aseguradoras grandes venden pólizas no estándar, y también hay compañías especializadas en alto riesgo.

Opción 1: Quédate en la póliza de tu casa si puedes

Si vives con tus papás, cumplir 18 no significa que te saquen de su póliza automáticamente. Según Progressive, no hay una edad límite que te impida seguir en la póliza de tus papás como conductor incluido, y todos los conductores que viven en la misma casa de forma permanente deberían estar en la lista. Los estudiantes de tiempo completo que se van a estudiar fuera casi siempre pueden quedarse también. Lo que normalmente te obliga a sacar tu propia póliza es mudarte de forma permanente.

Quedarte en la póliza familiar casi siempre sale más barato que comprar solo siendo joven, pero tu historial va a subir el precio de toda la casa. Prepárate para una plática honesta con tus papás sobre el costo. Algunas familias prefieren excluir al conductor, y eso nos lleva al siguiente punto.

Cuidado con las exclusiones. Un conductor excluido es alguien de la casa que aparece en la póliza como no cubierto para manejar los carros asegurados. Si un conductor excluido agarra el carro y choca, la aseguradora puede negar el reclamo, y la familia puede terminar pagando los daños. Estar excluido significa que no manejas esos carros, ni siquiera para un mandado rápido. Si te excluyen, necesitas tu propia póliza en tu propio carro, o no te subes al asiento del conductor.

Opción 2: Usa un agente independiente para el mercado no estándar

Un agente independiente puede cotizarte con varias compañías a la vez, incluidas las que se especializan en conductores con historial complicado. Así te ahorras llenar formularios uno por uno. Los precios van a seguir siendo altos. La meta es encontrar la compañía que le dé menos peso a tu historial.

Declara todo en la solicitud. Las aseguradoras revisan tu historial de manejo y de reclamos, y te pueden anular la póliza o negar un reclamo por algo que no pusiste. Un incidente del pasado se puede cotizar. Una omisión descubierta es mucho más difícil de arreglar.

Opción 3: Toma un curso de manejo defensivo, pero revisa tu estado primero

Algunos estados premian un curso aprobado con un descuento, y unos cuantos le agregan otros beneficios, pero las reglas cambian mucho.

Nueva Jersey. Un curso de manejo defensivo aprobado por el estado puede quitarte dos puntos de tu historial, pero solo si tienes puntos cuando lo terminas, y puedes usar esa reducción una vez cada cinco años. En el seguro, la ley de Nueva Jersey obliga a las aseguradoras a ofrecer un descuento por terminar un curso aprobado, y ese descuento tiene que durar tres años. Cada compañía decide de cuánto es, y los proveedores de cursos suelen mencionar alrededor de 5 por ciento, así que confirma la cantidad con tu aseguradora antes de inscribirte. El estado publica una lista de proveedores aprobados, presenciales y en línea, y no aceptan certificados que lleves tú, porque el proveedor reporta directamente que terminaste.

Georgia. El descuento obligatorio es de al menos 10 por ciento por tres años, pero depende de la edad. Si tienes 25 años o más, necesitas un curso de manejo defensivo de por lo menos seis horas. Si tienes menos de 25, necesitas un curso completo para conductores nuevos, con al menos 30 horas de clase y seis horas de práctica. Todos los conductores nombrados en la póliza tienen que cumplir los requisitos de historial, que incluyen no tener infracciones de tránsito ni reclamos con culpa en los tres años anteriores. La ley también permite que las aseguradoras den el descuento a quien no cumpla todas esas condiciones. Si tienes incidentes recientes, pregúntale directo a la compañía.

Otros estados. Nueva York obliga a las aseguradoras a dar descuento a conductores de cualquier edad que terminen su curso aprobado. La mayoría de los demás estados solo exigen el descuento para conductores mayores, y para todos los demás lo decide cada compañía. Massachusetts, Michigan y Hawái no ofrecen ningún descuento por curso.

Opción 4: El plan de último recurso de tu estado

Si las compañías del mercado normal te rechazan, muchos estados tienen un programa que asigna a los conductores de alto riesgo a una aseguradora. Tienen nombres distintos. El de Nueva Jersey es el Personal Automobile Insurance Plan, y el de California es el California Automobile Assigned Risk Plan. No son compañías de seguros. Conectan a los conductores que califican con aseguradoras que están obligadas a aceptarlos.

El plan de Nueva Jersey, como ejemplo. Para calificar, certificas que te rechazaron en el mercado normal al menos dos veces en los últimos 60 días, que vives en Nueva Jersey, que tienes un carro registrado o por registrar ahí y que tienes una licencia válida de Nueva Jersey. Alguien con la licencia suspendida por no tener seguro también podría calificar. Puedes solicitarlo con un agente participante, y el plan ofrece una póliza básica y una estándar. La básica trae $5,000 de daños a la propiedad y $15,000 de protección contra lesiones personales, sin cobertura de lesiones corporales, así que te deja expuesto en un accidente serio. Las tarifas son iguales entre compañías, el precio suele ser más alto que en el mercado normal y la cobertura normalmente dura tres años antes de que revisen tu historial. Puedes pagar todo de una vez o dar un depósito y pagar el resto en cuotas, y más adelante puedes cambiarte a una póliza más barata y recibir el reembolso de lo que no usaste.

El plan de California. Solo los agentes y corredores certificados pueden enviar solicitudes, así que no puedes solicitarlo por tu cuenta.

Opción 5: Programas para personas de bajos ingresos

Dos estados tienen programas pensados para conductores con ingresos limitados.

La Special Automobile Insurance Policy de Nueva Jersey, conocida como el seguro de un dólar al día, es para personas inscritas en Medicaid federal con hospitalización. Cuesta $360 al año pagados por adelantado, o $365 en dos pagos, y no califican conductores con la licencia o el registro revocados o suspendidos. La cobertura es muy limitada: tratamiento de emergencia justo después de un accidente y atención por lesiones graves de cerebro y médula espinal hasta $250,000, más un beneficio por muerte de $10,000. No incluye responsabilidad civil por los daños que le causes a otra persona, ni cobertura para tu propio carro, así que lee bien qué incluye antes de confiar en ella.

California Low Cost Auto es para conductores de 16 años o más con licencia de California, un vehículo que valga $25,000 o menos, e ingresos del hogar iguales o menores al 250 por ciento de las guías federales de pobreza, que según el informe más reciente del estado son unos $39,900 para un hogar de una sola persona. Pide un buen historial de manejo, que significa no más de un accidente con culpa con daños a la propiedad o un punto por una infracción en movimiento en los últimos tres años, y ningún accidente con lesiones. Los conductores nuevos también pueden calificar, aunque quienes tienen menos de tres años de historial verificable pagan un recargo de 55 por ciento. Las primas de responsabilidad civil van de unos $199 a $418 al año según el condado, así que revisa las cifras actuales antes de solicitar.

Opción 6: Achica la cuenta

Cuando no puedes cambiar tu historial, cambia lo que estás comprando.

• Fíjate en el carro. El seguro cuesta más en carros nuevos y de más valor. Si vas a escoger carro, cotiza el seguro antes de comprarlo.
• Piensa en el choque y la cobertura integral en un carro viejo. Si el carro ya está pagado y vale muy poco, quitar esas coberturas baja el precio. A cambio, tú pagas las reparaciones de tu carro. Llevar solo el mínimo de responsabilidad civil del estado también te deja expuesto si causas un accidente serio, así que decide con los ojos abiertos.
• Sube tu deducible si tienes ahorros para cubrirlo.
• Pregunta por la telemática. Algunas compañías usan los datos de manejo solo para dar descuentos, así que casi no pierdes nada si manejas bien, y unas son más flexibles que otras. Pregunta cómo usa los datos cada compañía antes de inscribirte.
• Pregunta por pólizas de pago por milla si casi no manejas. Combinan una tarifa base mensual con un cargo por milla, y suelen ahorrar dinero a quien maneja menos de unas 40 millas al día. No se venden en todos lados, y la tarifa base sigue dependiendo de tu historial, así que compara cotizaciones para ver cómo te cobran siendo de alto riesgo.
• Pregunta si pagar todo de una vez baja el precio. Muchas veces sí, y te ayuda a no atrasarte en los pagos.

Si una compañía te da de baja

Que no te renueven es estresante, y lo peor que puedes hacer es dejar que tu cobertura se interrumpa mientras lo resuelves. Una interrupción cuenta como otra marca en tu contra y puede subir tu siguiente cotización. Ten lista la siguiente póliza antes de que termine la anterior, aunque sea una básica. Si un tribunal te pidió un SR-22, tu póliza tiene que estar activa sin interrupción todo el tiempo, o te pueden volver a suspender la licencia. Si no tienes carro pero necesitas mantener tu historial sin huecos, para eso existe la póliza de no propietario.

Por qué manejar sin seguro cuesta más de lo que ahorras

Cuando las cotizaciones parecen imposibles, manejar sin seguro y esperar que no pase nada puede parecer lo práctico. Casi siempre sale más caro. Según tu estado, te pueden caer multas, cargos de grúa y almacenaje si te incautan el carro, suspensión de licencia, cuotas para recuperarla y la obligación de un SR-22, que hace tu seguro más caro por años. Si causas un accidente, tú respondes personalmente por las cuentas médicas y los daños de la otra persona. Lidiar con el DMV, el tribunal y el corralón puede terminar sintiéndose peor que el precio original del seguro.

Cuando nada te alcanza

Si todas las opciones siguen dando un número que no puedes pagar, lo más barato es dejar de manejar por un tiempo. Eso se puede sentir como perder independencia, así que ayuda ponerle números. Compara tu pago mensual de seguro, más gasolina, estacionamiento y mantenimiento, contra un pase de transporte público más algún viaje compartido de vez en cuando, aventones de amigos o familia, compartir carro o una bici para distancias cortas. Para mucha gente gana el transporte, sobre todo en la ciudad. Si tienes que quedarte con el carro, pregunta si puedes estacionarlo y dejarle una póliza mínima para que tu historial de cobertura siga sin huecos mientras ahorras.

Casi nunca es para siempre. La mayoría de los accidentes con culpa dejan de subirte el precio después de unos tres a cinco años, así que una temporada limpia hace que baje. Unos meses en autobús son mucho más fáciles que una licencia suspendida.

En resumen

Un mal historial hace que el seguro sea caro, no imposible. Empieza con la póliza de tu casa si vives con tu familia, pídele a un agente independiente que busque en el mercado no estándar, revisa si tu estado premia un curso de manejo defensivo y recuerda que existe un plan estatal si te rechazan. Busca los programas de bajos ingresos si calificas y recorta la cuenta donde puedas. Y si los números todavía no salen, el transporte público le gana a manejar sin póliza.