¿Puedes manejar el carro de un amigo? Qué seguro paga si hay un choque

"El seguro sigue al carro" y qué significa

Cuando alguien maneja tu carro con tu permiso, tu póliza de auto normalmente lo trata como cubierto. A esto se le llama uso con permiso (permissive use). La póliza del dueño es la primaria, o sea, la que paga primero. La póliza de quien pidió el carro prestado, si tiene una, es la secundaria: puede entrar si el daño es más grande que tus límites.

Eso te ayuda si tu amigo no tiene seguro. Te perjudica cuando tu amigo causa el choque, porque la que recibe el golpe es tu póliza.

Si tu amigo choca tu carro

Digamos que un amigo te pide el carro para ir por unos tacos y, al echarse en reversa, le pega a un poste. Esto es lo que normalmente pasa:

Tu amigo no está obligado automáticamente a pagarte el deducible. Se lo puedes pedir, y lo inteligente es ponerse de acuerdo por escrito antes de entregarle las llaves. Si se niega, en muchos lugares puedes ir a la corte de reclamos menores (small claims court), pero ese es un proceso aparte de tu reclamo con el seguro.

Tú pagas tu deducible de colisión. Si tienes cobertura de colisión, tu póliza arregla tu carro menos tu deducible. Si no tienes colisión, la reparación la pagas tú.
Si le pegó a otra persona, tu cobertura de responsabilidad civil paga primero los daños y las lesiones del otro conductor, hasta tus límites.
El reclamo queda en tu póliza. Si te sube el precio o no depende de la aseguradora y del reclamo. Un reclamo pagado por tu póliza puede subir tu prima aunque tú no ibas manejando. Experian dice que tanto el dueño como quien pidió el carro pueden terminar pagando más si las dos pólizas pagan. Jerry dice que el aumento puede ir de unos cuantos dólares al mes a más del 50%, y que normalmente dura unos tres años. Tómalos como ejemplos y no como promesas, porque cada aseguradora pone sus propios recargos.
Si el daño es más grande que tus límites, la póliza de quien pidió el carro puede cubrir el resto. Experian da un ejemplo: un choque causa $60,000 en daños, el límite de responsabilidad civil del dueño es de $40,000, y la póliza de quien manejaba puede cubrir los $20,000 que faltan. Si esa persona no tiene póliza, podría tener que pagar esa parte de su bolsillo. En algunos casos también pueden demandar al dueño.

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Cuándo tu póliza podría no cubrir al conductor

Dar permiso no garantiza que haya cobertura. Estas son las excepciones más comunes:

Algunos estados también limitan o prohíben las exclusiones de conductores, así que revisa las reglas de tu estado antes de dar por hecho que una exclusión va a valer.

Un conductor excluido. Si tú o alguien que tuvo la póliza antes nombró a una persona como conductor excluido, esa persona no tiene cobertura en tu póliza, aunque tenga tu permiso. Tú podrías tener que pagar los daños, y tu aseguradora igual te puede subir el precio.
Alguien que usa el carro seguido. El uso con permiso es para préstamos de vez en cuando. Un compañero de cuarto o una pareja que usa tu carro seguido, o que vive contigo, puede tener que estar en tu póliza. Algunas fuentes usan como regla general unas 12 veces al año, pero cada aseguradora pone sus reglas, así que pregúntale a la tuya.
Manejar sin permiso. Si alguien se lleva el carro sin pedirlo, la póliza del dueño normalmente no lo cubre. Pero el permiso puede ser implícito: si le diste las llaves sin ponerle límites, la aseguradora lo puede tomar como permiso. Si un amigo se lleva tu carro y tú no estuviste de acuerdo, repórtalo y saca un reporte de policía.
Un conductor sin licencia o con la licencia suspendida. Muchas pólizas excluyen a estos conductores, y tú podrías tener que pagar de tu bolsillo lo que pase de tus límites.
Entregas o viajes de Uber y Lyft. Las pólizas personales normales excluyen el uso comercial. Si quien pidió tu carro lo usa para manejar con una app de entregas o de viajes, tu aseguradora puede negar el reclamo.
Rentar tu carro entre particulares. Si rentas tu carro por medio de una plataforma, tu póliza personal normalmente no lo cubre, a menos que aplique la protección de la propia plataforma.
Prestarle el carro a alguien que sabes que no maneja seguro. Por una regla llamada negligent entrustment (entregar el carro con negligencia), al dueño lo pueden hacer responsable por prestarle el carro a alguien que sabía, o debía saber, que no estaba en condiciones de manejar, como alguien borracho, con un historial de manejo imprudente o sin licencia. Algunos estados limitan esta regla, y cambia de estado a estado.

Si tú le pides el carro a un amigo

Las mismas reglas aplican, pero al revés:

Si pides carros prestados seguido pero no tienes uno propio, un seguro de no propietario puede cubrir ese hueco de responsabilidad civil.

Pide permiso primero, y asegúrate de que el carro tenga seguro. Si no lo tiene, podrías tener que pagar todo.
La póliza de tu amigo paga primero. Tu propia póliza, si tienes una, te puede cubrir como exceso. Si tú causaste el choque y tu póliza paga algo, a ti también te puede subir el precio.
Conoce lo que cubre tu póliza. Muchas pólizas personales extienden la responsabilidad civil a carros que pides prestados, pero no a carros que usas seguido o que se quedan en tu casa. Una póliza de no propietario es solo de responsabilidad civil, así que no paga para arreglar el carro que vas manejando.
No pidas el mismo carro cada semana. Si ya se volvió costumbre, pide que te agreguen a la póliza del dueño o sácate una póliza propia.

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Estudiantes universitarios y compañeros de cuarto

Esto pasa todo el tiempo en la universidad, donde muchas veces varios amigos comparten un solo carro:

Agrega a quienes manejan seguido. Si un compañero de cuarto o un amigo usa tu carro seguido, pregúntale a tu aseguradora sobre agregarlo.
Revisa el costo primero. MoneyGeek calcula una póliza de no propietario en unos $200 a $500 al año, y agregar a un conductor en unos $150 a $1,200 al año. Son rangos amplios, así que pide una cotización real.
Sube tus límites de responsabilidad civil si prestas tu carro. Los mínimos del estado son bajos. Un choque serio puede costar mucho más de $25,000 por una sola persona.
Pongan las reglas por escrito. Quién puede manejar, si paga el deducible, y si alguien más puede manejarlo.

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Una lista rápida antes de prestar tu carro

1. Revisa que quien va a manejar tenga licencia vigente.
2. Confirma que tu póliza está activa y que tienes cobertura de colisión si quieres que te paguen las reparaciones.
3. Asegúrate de que no sea un conductor excluido en tu póliza.
4. Dile si otras personas pueden manejar el carro, y que no lo use para entregas ni viajes de Uber o Lyft.
5. Pónganse de acuerdo sobre quién paga el deducible si pasa algo.
6. Si es algo de siempre, agrégalo a la póliza.