Tres relojes distintos
El reloj de tu precio del seguro. Este es el que le importa a tu bolsillo. Las aseguradoras miran hacia atrás cierto número de años cuando le ponen precio a tu póliza, y a eso se le llama periodo de revisión (lookback window). La mayoría usa de tres a cinco años para un accidente normal con culpa. Cada compañía escoge su propio periodo, así que no es una ley y no es igual en todos lados.
El reloj de tu historial de reclamos. Las aseguradoras comparten los reclamos en una base de datos llamada CLUE, que maneja LexisNexis. Los reclamos se quedan ahí siete años. Una aseguradora nueva puede ver un accidente de hace seis años aunque ya no cambie tu precio, y cambiarte de compañía no lo borra.
El reloj de tu récord de manejo. Este es el récord que guarda el DMV de tu estado. Cuánto tiempo aparece un accidente o una multa depende de tu estado, y puede ser más corto o más largo que los otros dos. Las infracciones graves, como un DUI (manejar bajo la influencia), normalmente se quedan mucho más tiempo que un accidente normal.
¿Cuánto te sube el precio un accidente?
Depende de tu estado, tu compañía y qué tan grave fue el accidente, pero estudios recientes ponen el aumento promedio por un accidente con culpa en algo así como 40% a 50%. Por ejemplo, en una póliza que cuesta 1,500 dólares al año, eso agregaría unos 660 dólares al año. Súmalo durante tres a cinco años y un solo accidente te puede costar miles de dólares, aunque el pago del reclamo haya sido una sola vez.
Dos cosas hacen que el número cambie mucho:
- Qué tan grave fue. Un golpecito con un pago chico normalmente cuenta como un golpe más corto y más pequeño que un choque con lesionados o un reclamo grande, que puede afectar tu precio cinco años o más.
- A qué compañía le preguntes. Dos aseguradoras pueden ponerle precios muy distintos al mismo accidente, porque cada una usa su propia fórmula. Una puede subirte 30% y otra 60% por el mismo conductor.
Cómo se va bajando
El aumento normalmente no desaparece de golpe. Lo común es ver el brinco más grande en la primera renovación después del accidente, y luego un recargo más chico en cada renovación siguiente, hasta que el accidente sale del periodo de revisión. Si no tienes multas ni reclamos nuevos, tu precio va regresando poco a poco a donde estaba.
¿No tuviste la culpa? Aun así puede aparecer
Un accidente sin culpa de todos modos aparece en tu historial de reclamos. Que te suba el precio o no depende de dónde vives. California, Oklahoma y Massachusetts tienen reglas contra subirle el precio a conductores por accidentes que no fueron su culpa (Massachusetts solo permite el recargo si tuviste más del 50% de la culpa). En la mayoría de los demás estados, un reclamo sin culpa todavía te puede subir el precio un poco, normalmente entre 7% y 12%. En los estados no fault, donde tu propio seguro paga tus lesiones sin importar quién causó el choque, es más probable que te suba el precio después de un accidente aunque no haya sido tu culpa.
Dos accidentes son dos relojes
Cada accidente empieza su propia cuenta regresiva. No se juntan en un solo periodo más largo. Si tienes dos accidentes en cinco años, pagas por los dos hasta que cada uno salga del periodo de revisión por su cuenta. Por eso un segundo reclamo tan pronto después del primero duele más del doble de lo que parecería.
Lo que sí hace y lo que no hace el perdón de accidentes
Algunas pólizas incluyen perdón de accidentes (accident forgiveness), que evita que te suba el precio después de un primer accidente con culpa. No borra el accidente. Sigue apareciendo en tu historial de reclamos y en tu récord de manejo, y normalmente solo aplica una vez, así que lee la letra chiquita sobre qué califica antes de contar con eso.
Cómo hacer que te pegue menos
- Compara precios después de un accidente. Como cada compañía tiene su propio periodo de revisión y su propia fórmula, comparar cotizaciones es la forma más rápida de achicar el daño. Una compañía con un periodo más corto puede dejar de cobrarte por el accidente antes.
- Mantén todo lo demás limpio. Nada de multas nuevas ni reclamos nuevos. Cada año limpio hace más chico el recargo.
- Vuelve a preguntar por descuentos. Buen estudiante, programas de manejo seguro y juntar pólizas todavía pueden compensar parte del aumento.
- Piénsalo antes de reportar reclamos chicos. Si el daño está cerca de tu deducible, reportarlo te puede costar más en precios altos de lo que recibes en el pago. Nuestra guía sobre si presentar o no un reclamo te explica la cuenta.
Relojes más largos para infracciones más graves
Un DUI o una condena por manejo imprudente es otra categoría. Normalmente afecta el precio de cinco a diez años en la mayoría de los estados, y también puede significar un SR22, que es un formulario que tu aseguradora presenta ante el estado para comprobar que tienes la cobertura obligatoria.
Lo más importante
Para un accidente normal con culpa, cuenta con pagar más durante unos tres a cinco años, con el brinco más grande al principio y bajadas más chicas después. El accidente se ve en tu historial de reclamos por siete años, pero eso no es lo mismo que pagar por él siete años. Lo que más ayuda es lo más aburrido: mantenerte limpio, comparar cotizaciones y pensarlo bien antes de reportar un reclamo que podrías pagar tú.