Las dos formas de calcular un reembolso
Pro rata es la versión sencilla. Te regresan el valor exacto en dólares de los días que no usaste, sin cargo y sin penalidad. Si pagas 1,200 dólares por un año y cancelas a los seis meses, te regresan los 600 completos de la mitad que no usaste.
Short rate es la versión que agarra a la gente desprevenida. En vez de regresarte todo lo que no usaste, la aseguradora se queda con una penalidad, normalmente alrededor del 10% de la prima no usada, aunque el porcentaje exacto lo pone cada compañía y cada estado. La misma póliza de 1,200 dólares cancelada a los seis meses: la prima no usada es de 600 dólares, una penalidad short rate del 10% se lleva unos 60, y el cheque de reembolso llega por 540.
Cuál te toca depende de quién cancela, y de dónde vives
Los reembolsos pro rata normalmente aplican cuando la compañía de seguros cancela tu póliza, no cuando la cancelas tú. Si eres tú quien cancela, depende de la compañía. Algunas aseguradoras grandes te dan un reembolso proporcional de cualquier forma, mientras que el short rate es más común en aseguradoras no estándar, las que cubren a conductores de más alto riesgo. Pregúntale a la tuya qué método usa antes de cancelar.
Algunos estados tienen sus propias reglas. California, por ejemplo, te da un reembolso completo si la aseguradora nunca estuvo expuesta a ningún riesgo, y obliga a las aseguradoras a avisarte por escrito de cualquier cargo de cancelación antes de que solicites la póliza y antes de cada renovación. Estas reglas cambian según el estado, así que revisa lo que exige el tuyo antes de dar por hecho que vas a perder parte de tu reembolso en una penalidad.
Qué pasa con el descuento por pagar completo
El descuento por pagar completo casi siempre está incluido en el precio porque te comprometiste a todo el plazo desde el principio, no porque la aseguradora te esté regalando dinero. Si cancelas antes, muchas aseguradoras vuelven a calcular tu prima con la tarifa mensual normal antes de aplicar la cuenta pro rata o short rate, así que el reembolso refleja una tarifa más alta de la que creías que estabas pagando. Cómo se maneja esto cambia según la compañía, así que es de las pocas cosas que vale la pena preguntar directo en vez de suponer.
Cuánto tarda el reembolso
El tiempo depende de la aseguradora y de cómo te lo paga. Un cheque por correo normalmente tarda unas dos semanas en llegar. Un depósito directo o una devolución a tu tarjeta puede tardar unos diez días hábiles después de que lo procesan. El reembolso no aparece el mismo día que cancelas, así que si cuentas con ese dinero para pagar una póliza nueva, planea esperar un par de semanas en vez de suponer que llega de inmediato. Si te estás cambiando, aquí está nuestra guía para cambiarte de seguro sin quedarte ni un día sin cobertura.
Si te cancelan por falta de pago, no hay reembolso
Aquí no aplica nada de la cuenta pro rata ni short rate. Si tu póliza se cae porque dejaste de pagar, no recibes reembolso: todavía debes la prima que ya se vencía, más cualquier cargo por falta de pago o por cancelación. Una cancelación por falta de pago también cuenta como una interrupción de cobertura, que te puede seguir a tu próxima cotización y subir lo que pagas más adelante.
Lo más importante
Si es tu aseguradora la que te cancela, lo más probable es que recibas un reembolso pro rata limpio. Si eres tú quien cancela, puede que te den un reembolso proporcional o que te quiten una penalidad short rate, según la compañía y tu estado, y espera que te recalculen el descuento por pagar completo antes de sacar el reembolso. Nada de esto es una estafa: es la forma en que está armado el precio más bajo que te dieron por comprometerte a todo el plazo.